BIK – punkty, gwiazdki, przetwarzanie danych – o co w tym chodzi?

Omówiliśmy temat MIG-BR. Co teraz? Następnym miejscem, gdzie bank weryfikuje nasze dane jest BIK. Przypominam, że Bank nie przystąpi do weryfikacji BIK jeśli istnieją jakieś wpisy w MIG-BR.

No dobra. O co chodzi z tym całym BIK’em. Jak to działa? Po co to?
Tego słowa (BIK) boi się każdy nierzetelny kredytobiorca. Jednak To nie jest nic strasznego. BIK to jest baza umów kredytowych i ich historii.

Co tu się może znaleźć?
Wszystko, co związane z pożyczaniem pieniędzy od Banku, czyli:
– kredyty hipoteczne
– kredyty konsumpcyjne (pożyczki)
– karty kredytowe
– limity kredytowe w koncie
– debety w koncie
itp. Jednak zwróćmy uwagę, iż BIK przechowuje dane tylko z banków i SKOK’ów. Nie trafiają tutaj żadne dane z Providentu, Vivus, czy innych instytucji para-bankowych.

Jak to działa?
– najpierw jest informacja o zapytaniu kredytowym. To jest pierwszy objaw, że coś się dzieje,
– następnie, jeśli umowa zostanie podpisana – bank aktualizuje dane w BIK’u o informacje z umowy (wszelkie dane osobowe z umowy, kwota, informacja o zgodzie na przetwarzanie danych.
– później bank aktualizuje dane umowy o kolejne raty, spłaty i terminy spłacania.
– na koniec wysyłana jest informacja o zakończeniu umowy, całkowitej spłacie i terminie przez jaki dane mają być przetwarzane w celu oceny ryzyka.

Tak to wygląda w przypadku umów, gdzie nie było żadnych opóźnień.

W tym czasie BIK, stosując swój algorytm wyliczania oceny punktowej – nalicza, lub odlicza punkty, które później są prezentowane innym bankom podczas weryfikacji danych.

BIK jest umownie ‚podzielony’ na trzy części:
– umowy aktualne – czyli wszystkie nasze zobowiązania, które trwają, są spłacane, lub nie, ale umowa z bankiem obowiązuje.
– zobowiązania zamknięte – to wszystkie umowy, których spłacanie już skończyliśmy, lub zostały odzyskane windykacyjnie. Umowy spłacane terminowo lub, które nie miały większego opóźnienia, niż 59 dni – są przetwarzane przez czas określony na umowie z bankiem. W każdej chwili możemy złożyć pismo do banku z anulowaniem zgody na przetwarzanie danych i bank ma obowiązek je usunąć z tej części. Jeśli zaś zadłużenie było dłuższe, niż 60 dni – bank ma prawo przetwarzać te dane bez naszej zgody przez okres do 5. lat. Na to jednak również są metody, które opiszę w jednym z kolejnych artykułów.
– trzecia i ostatnia część to są zobowiązania przetwarzane w celach statystycznych. Te zobowiązania nie są widoczne dla banków podczas weryfikacji danych klienta, jednak mają wpływ na ocenę punktową. Z danymi zebranymi tutaj – nie da się nic zrobić, ale też nie należy się zbytnio obawiać, jeśli się tutaj znajdują. Nawet najgorsza historia kredytowa, jeśli jest w części tzw. ‚statystycznej’ nie ma znaczenia przy podejmowaniu decyzji przez bank.

Czego unikać?
Dużej liczby zapytań przy jednoczesnej małej liczbie podpisywanych umów kredytowych. Każde zapytanie kredytowe wpływa ujemnie na punktację. W Internecie można przeczytać, że każde zapytanie ‚obcina’ 17 punktów – to nie jest prawda. Nie udało się odkryć jaka jest zasada rozliczania zapytań, ale raz BIK obcina 27 punktów, a raz 3. Dodam tutaj, że zapytania generowane przez nas – pobierając raporty – nie mają żadnego wpływu na punktację.

Mam zadłużenie w BIK’u – co robić?
O tym będzie szerzej później, ale praktycznie nie ma sytuacji, której nie można posprzątać w BIK’u.

Jak BIK kategoryzuje klientów?
BIK, oprócz punktów, przydziela ludziom kategorie od A do E, gdzie A to jest najlepsza ocena, a E – najgorsza. Poniżej tabela zakresów punktów dla kategorii:
192 do 279 punktów = 1 gwiazdka (E)
280 do 367 punktów = 2 gwiazdki (D)
368 do 455 punktów = 3 gwiazdki (C)
456 do 543 punktów = 4 gwiazdki (B)
544 do 631 punktów = 5 gwiazdek (A)
Z BIK’iem D i E ciężko jest dostać jakąkolwiek pożyczkę. Z BIK’iem C pożyczki, karty kredytowe, debety – nie stanowią problemu, ale np. z kredytem hipotecznym już będzie duży problem. W BIK’u B – mamy w zasadzie większość produktów kredytowych dostępnych, jednak przy kredytach na duże kwoty, banki mogą wymagać dodatkowych ubezpieczeń, czy będą podwyższały marżę, co może znacząco zwiększyć koszta kredytu.

Miałem zobowiązania spłacane nieterminowo, jednak wszystkie są w części statystycznej, a mam niską ocenę. Dlaczego?
BIK każdą nieterminową spłatę przetwarza przez okres trzech lat. W pierwszym roku – punktacja jest mocno zaniżona, w drugim, mniej, w trzecim jeszcze mniej, ale dopiero w czwartym roku opóźnienie nie ma wpływu na punktację.

Zanim pójdziemy dalej – chciałbym jedną rzecz sprostować. Otóż – pojawiły się głosy, że informacje tutaj zawarte nie odzwierciedlają w 100% rzeczywistości. Chciałbym do tego się odnieść po krótce, gdyż to nie jest tak. Sporo rzeczy ‚spłaszczyłem’, lub pokazałem tylko częściowo, aby były jasne i czytelne dla przeciętnego ‚Kowalskiego’, który nigdy nie miał z tą tematyką styczności i głowa mu puchnie od samego myślenia o tym. Oczywiście informacje ‚dla bardziej wymagających’ również się pojawią, ale to dopiero później. Na razie chcę, abyście mieli ogólny pogląd na sprawę i w razie potrzeby – abyście mogli podjąć już swoje pierwsze, samodzielne działania.